Comment financer sa voiture
Elle est devant vous. C'est elle, vous le savez. Mais avant de signer, encore faut-il la financer. Vous avez beau faire les fonds de tiroir, il vous manque quelques milliers d'euros. Unique alternative : le crédit. On vous aide pour y voir plus clair.
Crédit auto ou prêt perso
Vous l’avez sans doute remarqué, à l'instar de tous les modèles de voiture que vous avez comparés, tous les crédits proposés par les banques et les organismes de crédit, indépendants ou liés aux constructeurs ne se valent pas. Quel type de crédit souscrire ? Comment comparer les offres ? Comment négocier ?
Crédit auto ou prêt perso ? Les crédits à la consommation se classent en 3 catégories : les prêts personnels, les crédits affectés et la réserve d'argent (ou revolving ou permanent). Les 2 premières catégories sont les plus couramment utilisées pour financer l'achat d'un véhicule.
Le prêt personnel est la forme de crédit la plus souple. Le prêteur met une somme à votre disposition pour l'achat d'un bien mobilier, quel qu'il soit. Vous pouvez donc emprunter un peu plus pour les frais accessoires : coût de la carte grise, première année d'assurance, pose d'un attelage, etc. C'est aussi avec un prêt personnel que vous obtiendrez les taux d'intérêts les plus bas.
Au contraire, le crédit affecté lie totalement la vente au crédit. Ce mode de financement offre une grande sécurité au souscripteur : si vous n'obtenez pas le crédit, la vente est automatiquement annulée. A l'inverse, si vous faites valoir votre droit de rétractation quant à l'achat du véhicule, la demande d'emprunt est rétroactivement annulée de plein droit sans frais ni pénalité.
Autre avantage, la première mensualité n'est exigible qu'à réception du véhicule. Enfin, en cas de litige sur le contrat de vente (non conformité avec le véhicule commandé, vice caché, etc.), vous pourrez obtenir d'un tribunal des mesures suspensives de paiement jusqu'au règlement du litige. Une sécurité qui a cependant un prix : les taux d'intérêts seront plus élevés que ceux applicables à un prêt personnel.
Attention, la majeure partie des « crédits auto » proposés par les banques et les organismes de crédit sont en réalité des « prêts personnels destinés à l'achat d'un véhicule ». Ils n'offrent donc pas la sécurité d'un crédit affecté. En revanche, les offres de financement des constructeurs sont systématiquement des crédits affectés.
Comment comparer les offres
Comment comparer les offres ? Crédit auto ou prêt perso, à l'heure des comparaisons, plusieurs éléments doivent être pris en compte.
Le taux nominal. C'est le taux annuel de base du crédit, hors frais de dossier ou d'assurance. Il sert au calcul du coût total du crédit et des mensualités.
La durée. D'elle va dépendre le taux d'intérêt (plus le crédit est long, plus le taux est élevé) et le montant des mensualités.
Les mensualités. Le montant de la mensualité est fondamental au cours de votre étude. Elle détermine votre capacité d'emprunt sur le montant ou la durée.
L'assurance. C'est l'élément le plus délicat à comparer. Le coût seul ne suffit pas puisque toutes ne proposent pas les mêmes protections.
Le coût total du crédit : c'est le prix du service rendu (le prêt). Il comprend les intérêts, les frais de dossier, les assurances, etc.
Le taux effectif global (TEG). Il est obligatoire dans toute offre de crédit. C'est le taux réel d'emprunt y compris les frais d'assurance, de dossier. Il est bien plus significatif que le taux nominal.
